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陕西省农村信用社联合社
首席信息官唐政
近年来，随着大数据、云计算、互联网等新兴技术对金融领域的渗透不断深入，金融科技理念逐步深入人心，金融机构的信息系统架构逐步从电子化向数字化和智能化过渡，技术的发展为普惠金融战略实施带来了新的活力。就信贷服务来看，金融机构除使用传统客户数据外，大量借助互联网、社交圈等数据评价客户信用、掌控信贷风险、拓展信贷投放渠道、提升客户体验。但是，在中西部相对落后的县城及农村地区，信贷服务仍以传统模式为主，农户受其活动范围、生产生活习惯的影响，适用于城市及经济发达地区的互联网、社交圈等线上数据较少，一方面金融机构在信贷供给过程中很难通过数据精确认知农户，实现精准营销、产品设计和风险防控，另一方面信贷供给渠道也比较单一，等客上门、熟人营销较为普遍，融资难、体验差等问题急需解决。陕西信合从农户信贷服务的多个环节入手，从农户数据获取，到依据多渠道数据全面认知农户；从设计农户特色风险控制、到建设适用于农村的信贷服务渠道；直至利用金融科技实现农户信贷产品创新，服务普惠。
农村信贷服务转型的困难与问题
1.农户数据获取困难
中西部等广大农村地区，农户受其生产经营范围、经营理念影响，实际经济、资产、消费、生活等数据较少，金融机构很难找到有效的农户数据获取方式，目前金融机构对农户授信的数据依然是金融机构的内部数据，多集中在农户账户余额、资金流水分析、历史授信及信用情况等数据，很难全面描述农户实际情况，另外，还有客户经理根据农户信贷需求上门进行调查的数据，这部分数据核实难度较大。农户与金融机构间的信息不对称，导致金融机构很难对农户进行授信。
2.农户风控体系难以建立
基础数据的缺失,按照传统金融机构客户分级管理方式，农户客户很难成为被
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